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八大典型P2P平台风控对比

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发表于 2014-5-4 03:20:53 | 显示全部楼层 |阅读模式

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尽管参与者如云,实际大同小异。观察跻身行业前列的数家平台,足以窥得全豹。理财周报互联网金融实验室以拍拍贷、宜信、红岭创投、合拍在线、人人贷、陆金所、有利网、富二贷等8家典型公司为样本,为你揭开P2P平台最神秘的面纱。
5 ~: X% H- s; }4 ~7 d! U( v0 \. ]8 F
& E, L; m. [. }8 V- s- E4 Y% f( `    P2P平台打破金融原有的空间与时间,却藏匿着信息极度不透明的巨大风险。为此,理财周报互联网金融实验室从运营模式、风控体系、不良贷款处理三个核心环节,以及担保实现模式,尝试剖开上述P2P平台的风险系统。% {: D) T6 h2 P! d, u8 I- Z
0 s' h+ t- |* J+ o' h. h
- \/ k  F9 ^* y/ D- ~# u

; [. _5 m3 t7 E* n# X- z' J! l. ?- R
    出借人自担风险模式! E% h* C8 a, D: Q, G' d# _

' `. F8 O: e! u7 i9 R9 C% p1 \    代表平台:拍拍贷/ l1 c2 M- S2 N8 A. B' q
3 G/ t. d" l3 _* _4 m- a1 i, N+ Q3 H
    平台运作模式:拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式,借款人发布借款信息,多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,网站仅充当交易平台。* z; H/ ~- D6 W. w
7 ~0 l) @% m/ T8 {
    平台收益来源:网站收益主要以成交服务费为主,服务费为成交金额的2%-4%,其他费用为充值手续费和提现手续费。
4 S7 n3 B5 U1 D
0 G& d' O) T# g, O    平台审核方式:拍拍贷审核方式基本以线上审核为主,对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。
" ]: y$ Y+ A+ |) G. G. X, D. N( {0 M7 n1 Y! o( C0 @
    不良贷款处理:根据预期的天数,网站采取不同的措施,比如逾期90天后,拍拍贷将所有资料,包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况,借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。
8 V# S! M( @) M3 D, A: F, _
2 n, k, L  _* B) ~! q( @    逾期率:2013年为1.52%。
+ N8 X  f+ Y8 P& H- |9 M7 ^% d9 j  R; d, N+ T& Q
    研究结论3 v( q9 ^5 r) c

* F* s  @& j7 u$ [- F    1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式,不参与借款交易,只提供网络交易平台;
8 S& ?, R" g- m4 i' V+ v+ L: @1 X9 c7 ~
    2、借款利率由双方根据资金市场竞合决定,拍拍贷设定最高的法定借款利率;
! A5 ]0 x* q& Z2 V# X
1 }, m- @- b- {. c1 Y1 `% C# c( \    3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查,并不保证信息的真实性,只是对比各项资料,存在较大的风险;
) w5 o% J* p, E2 e: u1 P7 e) [" L# r  l% C7 u+ r0 M. R
    4、借款无抵押、无担保,借出人面临着较大的信用风险;
& T2 l# _4 E6 c! u7 X' F( o" m4 [* q% S4 w. X# n& U7 M- [+ y( N  j6 @# L
    5、如果出现逾期或不良,拍拍贷不承担本金和利息的补偿,完全由借出人自己承担;  [! g$ M; a, |: J, m

7 A4 U9 L/ q0 U" U6 g& e) _    总体来看,拍拍贷适合于小额贷款,借出人承担的信用风险特别高,一旦出现逾期或者不良,只有依靠自身追款或承担损失,拍拍贷不承担任何责任。2 u5 d+ [" \% E' l! P1 d
; b' y* ?( N' n0 W4 S
4 [7 Z" r2 |0 y( P1 C
/ o# R( b  f' t  g, `

! M! L, {: K/ z! m* e3 U    平台保证模式- f# j* O& w3 ]! p6 u. c7 C
) c. i* x: J& H" O0 e7 ?
游客,如果您要查看本帖隐藏内容请回复
  D! m; j! P% X0 z: P' W, a

1 t. O2 F' e# E9 L0 x  R    1、有利网平台更多地是向投资人推荐项目,其并不开发项目,项目由小额贷款公司提供,其确切来说可以认为是一个“项目销售平台”。& q2 f  }( A9 H
$ R$ p2 S* f# `8 w
    2、小额贷款公司的项目通过了小额贷款审核,还需要经过有利网的审核,这不但是为了保障项目质量,也是为了有利网的声誉;9 m' x7 C9 E: Q! D8 A
' f( Y8 H% n& C2 ^+ n& J1 m  s$ d
    3、在借款出现逾期的情况,小额贷款公司以及担保公司提供连带担保,保证了投资人的资金安全,同时为了防止小额贷款公司违约,对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益;. Z% @% r6 Z8 S# ?9 m# Y7 }  t( n

# _1 Z$ q9 t& c! l4 _    4、有利网在这个过程中不承担保证责任。
- F3 T, f3 y8 K, Z; X) i! u8 H
& r5 z3 c4 G& I5 X5 N/ }4 Q$ N' t- e0 h; c' T$ r9 D

! r. c+ Y& K" G" s0 w
' t1 v6 R0 E) @4 R    总体上看,有利网实质是“借款项目销售平台”,其功能在两个方面,一个是为投资人提供投资渠道,一个是为小额贷款公司解决资金需求。有利网虽然审查借款人,但是对借款人并没有把控,完全依靠小额贷款公司。另外,从有利网透露的逾期数据来看,其逾期率在众多平台中属于偏高的。3 g, ~! q" g# v$ p
/ p! e" G6 N! ~
1 A! v. y" n6 n3 R% x' O* Z) a4 i
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发表于 2016-3-28 11:00:41 | 显示全部楼层
+ u5 s. J3 O! n3 k4 R' @* f3 O
小额贷款无抵押一.客户个人借款需要准备基本资料
: U, w6 J. M6 d4 C6 l1.身份证
9 y  }& a2 t  c) Q, t! @2.户口本/ ^' O; X2 f. G
' e8 R; B9 O1 k) n5 e0 X' Z
本帖隐藏的内容! {! P1 A2 M+ [
0 m6 c: }) A% C+ W4 e2 [
3.结婚证0 a+ K. j+ }0 w
4.离婚证、离婚协议书(离婚协议书需带民政局戳)、最新的单身证明
. \( E$ T. q. A1 D* N5.没结婚提供单身证明
$ A# E$ n0 t/ K/ A6.银行流水(近半年流水.无断档)
& J; M) p3 I/ z7.信用报告(近三个月无逾期记录)( n' p% ~! R! q( _# f$ l
8.房产证明(包括:水电费小票.购房合同).房产证需要核档.
9 ?3 F. K( j1 |6 N  N* b4 V9.工作证明(包括:工牌.收入证明.劳动合同等)5 N- Z/ t. |* q1 z- S
10.客户年龄要求:21-60岁8 c$ a% g  ]+ S" d% G+ n; o
以上客户资料由分公司信审人员审查原件(包括:流水和信用报告.工作证明留原件).其它资料需扫描件. g  k7 D7 l6 S5 s6 [: c, t1 @! L" t
注:客户需要提供能证明客户个人资产全部有经济价值的东西.! I4 k7 X' n$ b% L, K) l7 g
国家机关工作人员、教师、医生(仅限公立医院)、公用事业单位、电力、通信、组织(如研究院、妇联等)) x. n, h0 M, W& v
+ e% t+ b: q. s( r/ c

' v4 u# N4 ]: Z7 v2 g0 ]0 X; W; e/ v小贷企业信贷准备资料
! Q$ M+ n& Q' P7 s1、        企业全套财务报表、账簿(手工电脑均可)、凭证,要求主管会计在场
, u2 A/ q4 N/ M8 X' D/ A8 a5 b2、        营业执照(不需要年检的新版)、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、贷款卡(经年检后的)及银行对账单(要求银行账目余额体现的所有对账单). x* \- n  |  l- m4 R$ s
3、        企业信用报告
( B6 Z' z. w+ w9 i. j  n! X& D4、        近两年的财务报告及所得税汇算清缴报告( ^1 I# P* K, d: B' P" f. {' o
5、        存货及固定资产实物(要求能够提供权属证明,属于个人名下的,如有必要应提供全复印件)6 t" G% ~/ k" e; }
6、        必要的往来对账单(能够证实重要往来单位余额准确的)
( d9 i# ?( k9 S3 [) ]* l7、        购销合同(合同上应注明对方联系方式,且至今可以联系到)
0 [  f/ l, h( j: v" `" t
' ~' {8 M9 M5 U4 G  h, k! L9 x0 f& o8 b1 i, f% B% t8 p
8、        场地证明(包括:房产证.土地使用证.租赁协议.水电费小票)' O9 m& v+ F- g# g' e8 e+ r
小额贷款无抵押一.客户个人借款需要准备基本资料
, n' L, X4 B1 _- k/ S8 b4 A9 ~1.身份证
! l- _* i% _% O$ t& o. i2.户口本: r  ^. j' N6 G* u8 {1 W
' z1 G$ h& V, l. G5 B* j( L0 Q
本帖隐藏的内容' b- t5 s/ J% e1 ^

9 \  J0 G6 }8 w3.结婚证
0 u2 @4 U, u6 l, F- M! V" P' }4.离婚证、离婚协议书(离婚协议书需带民政局戳)、最新的单身证明: v) S% f  D' ~
5.没结婚提供单身证明
  k" w2 K# w1 `" y; O6.银行流水(近半年流水.无断档)
" H3 h# M2 O, {' y8 O7.信用报告(近三个月无逾期记录)! }: C2 x, ~$ h! @% q5 }
8.房产证明(包括:水电费小票.购房合同).房产证需要核档.
( L, b' Q+ F, N8 {0 F5 U- w9.工作证明(包括:工牌.收入证明.劳动合同等)* k+ Q0 J  U/ _. p3 P
10.客户年龄要求:21-60岁
% x5 s; Z. _3 r! W以上客户资料由分公司信审人员审查原件(包括:流水和信用报告.工作证明留原件).其它资料需扫描件
: m  x+ M/ _( g6 D- Y  k0 I8 _注:客户需要提供能证明客户个人资产全部有经济价值的东西.
6 a- G- Y. a  i1 n9 H8 o2 c5 O4 ~国家机关工作人员、教师、医生(仅限公立医院)、公用事业单位、电力、通信、组织(如研究院、妇联等)
; L5 _" D" ^4 m/ \3 U, `- T5 a) \' P+ ?! c: `+ Q% o
" K) ^7 ?: n* Z
小贷企业信贷准备资料
& E- c- ^5 w% f+ ?. ^3 D6 L1、        企业全套财务报表、账簿(手工电脑均可)、凭证,要求主管会计在场
/ e# G) e  k+ w5 n7 S: S2、        营业执照(不需要年检的新版)、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、贷款卡(经年检后的)及银行对账单(要求银行账目余额体现的所有对账单)
* x# Y) v6 e5 U' k# l3、        企业信用报告
8 J3 ~8 `# Z' c3 z4、        近两年的财务报告及所得税汇算清缴报告* y6 z* [4 [5 Q" K- X- l
5、        存货及固定资产实物(要求能够提供权属证明,属于个人名下的,如有必要应提供全复印件)
5 T, M; r; l  Y$ r6、        必要的往来对账单(能够证实重要往来单位余额准确的)
4 {. Q# u& ^; \* k7、        购销合同(合同上应注明对方联系方式,且至今可以联系到)4 [) k/ d5 C! @+ n$ a

0 t* q8 |1 C' U* e( ?& X% ?, v# h5 @6 M: }# a' J2 Y- U* u6 H
8、        场地证明(包括:房产证.土地使用证.租赁协议.水电费小票)
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发表于 2017-8-25 06:20:56 | 显示全部楼层
小贷企业信贷准备资料( c# L8 W7 f' C% Y2 o; u- C) p
1、        企业全套财务报表、账簿(手工电脑均可)、凭证,要求主管会计在场
$ V  R& h4 ]# o3 ^2、        营业执照(不需要年检的新版)、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、贷款卡(经年检后的)及银行对账单(要求银行账目余额体现的所有对账单)
5 k3 a! B# B& \2 \4 g3、        企业信用报告
4 [5 o6 V+ u; R; E7 v8 x/ y" Y7 T4、        近两年的财务报告及所得税汇算清缴报告" g+ [7 G; B+ C, O4 w' W
5、        存货及固定资产实物(要求能够提供权属证明,属于个人名下的,如有必要应提供全复印件)' r3 S0 ]# |- `) \# d
6、        必要的往来对账单(能够证实重要往来单位余额准确的)4 j# u4 K& C7 y3 X2 `9 x
7、        购销合同(合同上应注明对方联系方式,且至今可以联系到)
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发表于 2018-1-9 01:36:01 | 显示全部楼层
总体上看,有利网实质是“借款项目销售平台”,其功能在两个方面,一个是为投资人提供投资渠道,一个是为小额贷款公司解决资金需求。有利网虽然审查借款人,但是对借款人并没有把控,完全依靠小额贷款公司。另外,从有利网透露的逾期数据来看,其逾期率在众多平台中属于偏高的。
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发表于 2014-5-4 06:56:28 | 显示全部楼层
感谢大神分享,受教了
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发表于 2014-5-8 14:06:42 | 显示全部楼层
好好学习天天向上
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发表于 2014-5-11 06:17:46 | 显示全部楼层
学习学习,多多交流~
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发表于 2014-5-13 13:35:23 | 显示全部楼层
感谢分享,很有用。
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发表于 2014-5-30 14:25:17 | 显示全部楼层
P2P了解一些,我们是做线下的。
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发表于 2014-6-3 00:20:32 | 显示全部楼层
现在的p2p面临着洗牌的阴影,洗牌在即。
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发表于 2014-6-3 03:42:08 | 显示全部楼层
不应该是逾期率,应该是坏账率吧
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